Vinkit yrityslainan hakuun

Olemme jo aikaisemmin käsitelleet aihetta ja keränneet ohjeita yrityslainan hakuun, tässä vinkit päivitettynä uudestaan.

Sinulla voi olla vaikka kuinka menestyvä liiketoiminta, mutta silti eteesi tulee varmasti tilanteita, jolloin yrityksesi käyttöpääoma ei tunnu millään riittävän kaikkiin suunnitelmiisi. Näin käy helposti varsinkin rakennusalalla, mutta myös esim. ravintoloilla, baareilla ja kahviloilla, joilla kausiluontoisuus vaikuttaa vahvasti liiketoimintaan.

Olet yrittäjänä takuulla kokenut myös sen turhauttavan tunteen, kun sinulle tarjottuun kiinnostavaan työmaahan, projektiin tai mallistoon ei löydykään kassasta tarvittavaa tukea. Uusiin välineisiin investoiminen tai ulkopuolisen työvoiman palkkaaminen saa jäädä, ellei rahaa jostain löydy.

Yrityksen etsiessä rahoitusta, helpoin ja tutuin tapa on tietenkin kävellä pankkiin. Pankkien kanssa aikaa kuluu usein turhaan ja lainapäätöstä saa odotella. Pankit ovat niin hidas taho auttamaan kiireellisissä tilanteissa, etteivät ne voi aina tulla kyseeseen.

Pankkien vaatimat vakuudet lainojensa vastineeksi muodostavat myös mahdottoman yhtälön monelle yrittäjälle. Perinteiset pankit ovat siis usein käytettävissä olevien vaihtoehtojen ulkopuolella. Muista, että EU-rahoituskaan ei ole poissuljettu. Suomalaiset yritykset hakevat sitä paljon laiskemmin kuin muut eurooppalaiset.

Jokikinen yrittäjä haluaisi pyörittää toimintaansa ainoastaan omin voimin, mutta joskus on pakko tai on järkevää hakea ulkopuolista rahoitusta. Jos/kun tällainen tilanne tulee itsellesi ajankohtaiseksi, huomioi seuraavat asiat:

1. Ota selvää

Tämä ensimmäinen neuvo on johdanto seuraaviin: ota asioista selvää ja vertaile vaihtoehtoja. Vaikka et olisikaan hakemassa satojen tuhansien eurojen EU-lainaa, niin pienempääkin lainaa täytyy osata hakea. Mitä enemmän itse tiedät siitä, miten yrityslainojen myöntäminen yleensä sujuu ja minkälaiset toimintatavat ovat sille tyypillisiä, sen paremmin osaat perustella lainahakemuksesi.

Tämä taas antaa erinomaisen pohjan sille, että hakemuksesi saa toivomasi lopputuloksen.

2. Harkitse, mistä otat lainasi

Oletamme, että kyseessä ei ole juuri aloittanut tai kenties vielä perustamisvaiheessa oleva yritys, koska tällöin rahoituskanavatkin ovat erilaiset – ja silloin kannattaa kaiketi aloittaa Finnverasta.

Pian perustettaville yrityksille, juuri perustetuille tai jo pidempään toimineillekin, täältä löytyy hyödyllisiä vinkkejä liiketoiminnan pyörittämiseen: http://yrityksen-perustaminen.net/opas/

Jos yrityksesi on juuri aloittanut toimintansa tai vaihtanut äskettäin yritysmuotoa, sinun on vaikea todistaa liiketoimintasi aktiivisuus tai vakuuttaa muut uskomaan uuteen ideaasi. Tästä syystä yrityslainan saaminen saattaa olla vaakalaudalla. Voi myös olla, että saat lainaa, mutta riskin ollessa rahoittajan näkökulmasta melkoinen, joudut maksamaan velastasi enemmän kuin olit suunnitellut. Rahoituspäätökseen nimittäin vaikuttaa kaikki se liikevaihtoosi liittyvä tieto, joka on julkista eikä kummassakaan näistä tapauksissa sitä juuri ole.

Keskitymme tässä siis jo kassavirtaa jonkin aikaa tuottaneisiin pienyrityksiin. Näiden kohdalla ulkopuolista rahoitusta voi etsiä joukkorahoituksen tai vertaislainojen kautta tai sitten hakemalla vakuudetonta yrityslainaa. Kaikkia näitä rahoitusmuotoja tarjoaa markkinoilla useampi toimija. Älä unohda vertailla niitä keskenään (kt. kohta 5).

3. Laske tarvitsemasi summan suuruus tarkoin

Laske tarkasti yrityksesi tarvitseman summan suuruus. Sitä ei kannata turhaan paisutella ajatellen, että kerrankos tässä ja samalla vaivalla… vaan hae vain sen suuruista lainaa, jonka voit aiheellisesti perustella ja joka varmasti auttaa liiketoimintaasi toivomallasi tavalla.

Lainan suuruus määrittelee myös sen, mistä sitä olisi järkevintä hakea. On lainantarjoajia, jotka ovat selvästi keskittyneet vain suurempiin yrityksiin suuremmin lainasummin ja toisia, jotka Qred Yrityslainan tavoin myöntävät lainoja enimmäkseen pienemmille 1-9 henkilön yrityksille.

Lainan suuruus määrittelee luonnollisesti myös takaisinmaksusuunnitelman ja siihen liittyvät kuukausittaiset lyhennykset. Nämä lyhennykset sisältävät lainantarjoajan hinnan myönnetystä lainasta ja itse pääoman lyhennyksen. Ole näiden kanssa tarkka. Minkä summan tarvitset yrityksesi pyörittämiseen kuukaudessa? Laske, mikä on se määrä rahaa, joka menee kuukausittain kaiken pakollisen maksamiseen ja ota se laskuissasi huomioon.

Muista myös, että kun saat lainan käyttöösi, jokunen kuukausi voi ehtiä vierähtää ennenkuin se alkaa vaikuttamaan suunnitellulla tavalla liikevaihtoosi.

4. Laita yrityksesi profiili kuntoon

Rahoittajat etsivät kaiken mahdollisen tiedon yrityksestäsi harkitessaan lainapäätöstään ja arvioidessaan, minkälaisen vastauksen he antavat hakemuksellesi. Tämä ei suinkaan tarkoita pelkästään tilinpäätöstä ja muita tunnuslukuja, vaan myös esim. yrityksesi mahdollisia nettisivuja ja sosiaalisen median tilejä. Ne kertovat liiketoimintasi luonteesta yllättävän paljon.

Onko yritykselläsi kenties Facebook-, LinkedIn- tai Twitter-tili? Jos et ole aktiivinen somettaja, milloin katsoit niihin viimeksi?

Kannattaisiko tehdä muutama ohjausliike? Lisätä muutama uusi postaus tai päivittää otsakekuvat? Onko yrityksesi nettisivujen ilme kunnossa ja näyttävätkö ne ammattimaiselta? Vahvistavatko ne varmasti sitä kuvaa, jonka haluat yrityksestäsi välittyvän? Päivitä tarvittaessa verkkosivusi kuvat ja tarkista, että tekstistä varmasti selviää nopeasti liiketoimintasi ydin ja idea. Olisiko aika lisätä pari uutta artikkelia tai blogikirjoitusta? Anna vaikutelma, että yrityksesi seuraa aikaansa ja sillä on annettavaa.

5. Vertaile eri lainan tarjoajia

Samalla tavoin kuin yritystäsi syynätään mahdollisena tulevana asiakkaana, tulisi sinunkin ottaa samat menetelmät käyttöön ja tutkia tarkoin lainaa tarjoavat yritykset.

Voit aloittaa samoin asein: sosiaalinen media ja nettisivut. Kun luet rahoittajien antamaa kuvaa itsestään, tuleeko sinulle tunne, että juuri sinua puhutellaan? Onko mielestäsi nettisivujen takana oleva yritys sellainen, että se sopisi rahoituskumppaniksesi? Vaikuttaako se luotettavalta, oman kokoisesi yrityksen asiantuntijalta? Miten asiakkaat ovat kommentoineet yrityksen palveluja? Välitetäänkö palautteesta ja vastataanko siihen?

Tämän jälkeen tarkastele faktat: löytyykö tietoa kuukausikuluista/koroista?

Entä muista mahdollisista kuluista, kuten aloitusmaksusta, järjestelypalkkiosta tms.? Entä voiko lainan maksaa takaisin aikaisemmin kuin, mitä sopimuksessa lukee? Ja jos voi, miten vanhan sopimuksen kanssa menetellään? Kuinka kauan lainan saaminen yrityksesi tilille kestää? Näkyykö kuka tai ketkä ovat yrityksen vastuuhenkilöitä? Jos kysymyksiisi ei löydy vastauksia, salailu saattaa olla aiheellista.

Vertailu todella kannattaa, mutta tee se itse omista lähtökohdistasi käsin. Netti on pullollaan yrityslainavertailuja, joissa voittajaksi julistetun ansioilla saattaa olla vain kyseenalainen yhteys omiin tarpeisiisi, mutta sitäkin tiiviimpi vertailun suorittajaan.

6. Vertaile lainan hintoja

Kun tarvitset yrityslainaa ja tarkastelet eri tuotteita, aivan kuten missä tahansa muussakin kaupankäynnissä, hinnalla on luonnollisesti väliä.

Melkein kaikkien lainan tarjoajien sivuilla on lainalaskuri. Se antaa kuitenkin vain viitteellisen, vaikkakin jo hyvin suuntaa antavan kuvan lainasi hinnasta ja kuukausittaisista maksueristä.

Lopullinen hinta määräytyy paljolti yrityksesi liikevaihdon ja luottohistorian pohjalta eli siitä, kuinka luotettavana rahoittaja yritystoimintaasi pitää. Ja siihen taas vaikuttaa osaltaan kaikki edellä mainitut seikat.

Hankalinta eri lainojen hintoja vertaillessa on kuitenkin se, että kaikista laskutettavista elementeistä ei ole mainintaa saati sitten hintaa. Tällaisia ovat mm. kohdassa 5. mainitut ominaisuudet. Pyytämällä lainatarjouksen useasta eri paikasta, lopullisen hinnan kuukausikuluineen ja mahdollisine lisämaksuineen tulisi selvitä niin, että vertailu onnistuu. Lainatarjouksen pyytämisen ei pitäisi olla maksullinen eikä sitova. Jos vieläkään et löydä etsimiäsi hintoja, hälytyskellojen tulisi soida. Näitä kuluja kun ei turhaan kutsuta piilokuluiksi, mutta soittamalla rahoittajan asiakaspalveluun asia selvinnee viimeistään.

7. Tarkista asiakaspalvelu

Luultavasti sinulle tulee matkan varrella lisäkysymyksiä lainaasi koskien tai muuta asiaa lainasi tarjonneen yrityksen asiakaspalveluun.

Tarkista siis jo etukäteen, että rahoittajan sivuilta löytyy puhelinnumero, jonne voi tarvittaessa soittaa. Ja yhtä tärkeää on, että valitsemasi yrityksen asiakaspalvelussa vastaa ihan oikea ihminen, joka puhuu suomea (tai ruotsia).

Hienoa olisi, jos hän vielä kuulostaisi siltä, että yrityksesi liiketoiminta merkitsee hänelle jotain. Plussaa tulee myös, jos puhelun hinta ei ole ylihinnoiteltu kohtuuttoman kalliiksi.

Kun kerran on, mistä valita, niin olisi hullua, jos ei näkisi hiukan vaivaa itselleen parhaimman vaihtoehdon esille penkomiseen. Toivottavasti näistä vinkeistä on apua liiketoimintaasi sopivan yrityslainan valinnassa.

Oikein hyvää ja yritteliästä jatkoa kaikille!